'상황'은 '일이 되어 가는 과정이나 형편'을 뜻하고, '상태'는 '사물ㆍ현상이 놓여 있는 모양이나 형편'을 뜻하므로 의미상 '상환 불능 상태에 있는 자영업자'로 쓰는 것이 적절합니다.